Contexte de la BEL en France :
La banque en ligne existait déjà en 1985 par téléphone, courrier et par minitel. Ce système a été instauré par une filiale de BNP Paribas. Ce n’est qu’en 1994, en France que la première banque en ligne officielle fit son apparition sous le nom de Banque Directe. Et depuis le marché ne cesse d’évoluer.
Avant toute chose, il faut faire la distinction entre banque en ligne et banque électronique. Une banque électronique est une banque traditionnelle qui propose d’effectuer certaines de leurs opérations sur Internet. Tandis que les banques en ligne sont des banques à part entière qui offrent les mêmes services bancaires qu’une banque traditionnelle, mais à distance.
Rapport avec les banques traditionnelles
En avril 2015, on constate que la clientèle a tendance à se déplacer petit à petit vers les banques en ligne, au détriment des banques traditionnelles. Et pour cause. Leurs tarifs sont beaucoup moins élevés que ceux d’une banque classique. Plusieurs services sont souvent gratuits auprès d’une banque en ligne, comme la délivrance d’une carte bancaire à l’ouverture d’un compte, les envois de chéquier, les paiements en zone SEPA, l’assurance, les frais d’ouverture, de tenue et de clôture d’un compte courant. Elles offrent également des services attractifs comme le livret d’épargne et le courtage en ligne. Sur Internet, les clients peuvent gérer eux-mêmes leur compte à tout moment et à toute heure de la journée, voire se mettre en relation avec un conseiller par téléphone, webcam ou visioconférence. Toutes les informations utiles à cette fin sont disponibles sur le web, la question de la sécurité leur étant primordiale.
Situation du marché
Une étude a défini la taille du marché des nouveaux comptes de la banque en ligne à environ 2,7 millions de clients. Les deux leaders qui trônent à la tête de ce marché étant ING Direct qui compte à peu près 966 000 clients en 2014 et Boursorama Banque.
ING Direct
Comme produits, en plus des services bancaires de base, à l’exemple des achats et retraits d’espèces auprès des DAB, elle propose l’ouverture et la fermeture ainsi que la tenue de compte, des services de notification par SMS ou email, une application mobile, une assurance des moyens de paiement, l’opposition sur carte bancaire et sur chèque, la contestation d’un achat par carte bancaire, et pour finir la mise en place de prélèvements et virements réguliers.
La Banque ING ne se limite pas qu’aux opérations bancaires. Elle offre aussi des produits de courtage : l’ouverture d’un compte titre sans plafond de placements ni de contraintes de versement et de retraits, et comme on s’y attend sûrement, zéro frais sur l’ouverture, la fermeture et la tenue dudit compte ; l’édition de relevé de compte mensuel et fiscal, la RIB ou relevé d’identité bancaire ; et les droits de garde.
Elle propose également à sa clientèle des produits d’épargne très intéressants. Un livret Épargne Orange, servi à un taux d’intérêt brut de 3 % pour un dépôt de 10 euros minimum, plafonné à 100 000 euros à l’ouverture d’un premier compte
Épargne Orange avant fin 2015. Le compte est rémunéré après les deux mois à 0,60 % brut. Et un livret Épargne Orange Enfant qui est rémunéré au même taux. Quant aux assurances, ING propose Assurance Vie ING Direct avec des droits d’entrée et de sortie ainsi que des frais d’arbitrage nuls. Par contre, les frais de gestion sont estimés à 0,85 % par an.
Boursorama Banque
Boursorama banque, elle, offre à peu près les mêmes produits de base, d’épargne et de courtage, à des tarifs qui ne s’en éloignent pas tout à fait. Par exemple le taux d’intérêt de son livret en ligne est de 0,85 % brut par an. Le droit de souscription à son assurance vie Boursorama Vie est quant à lui de 300 euros minimum, contre des frais de gestion de 0,25 % de moins que ceux de ING Direct, c’est-à-dire de 0,60 % sur les fonds en euros, et le même tarif que celui de ING Direct pour les autres fonds. Le plus pour Boursorama Banque, c’est qu’elle propose un crédit à 2,12 % TEG annuel de 14 ans (assurance incluse) avec les frais de dossiers offerts.